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国外网赚点击邮件,保险业格式合同藏“陷阱”:条款更新机制亟待建立

2019年10月15日 09:46 来源:上海证券报
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国外网赚点击邮件,保险业格式合同藏“陷阱” 条款更新机制亟待建立

⊙韩宋辉○编辑陈羽

近期,北京开庭审理了一起保险条款纠纷案件。国外网赚点击邮件“这不是个例,每年因保险条款本身存在瑕疵而引发的官司为数不少。”庭审现场一位法官表示,从实际判决来看,多为保险公司败诉。

业内专家分析称,保险条款是典型的格式条款,由保险公司单方面拟定,消费者没有议价能力,只能被动接受。正因为如此,这类保险格式条款,常在诉讼中被法院认定为无效。

消费者没有议价能力

国外网赚点击邮件家住北京丰台区的黎某,于2006年8月投保了一份保险金额为10万元的重大疾病保险。2018年11月,她被肿瘤医院确诊为左肾盂肿瘤,恶性可能性大,需进行多项切除术。国外网赚点击邮件在她向保险公司申请理赔金时,却因“所提交疾病编码不在国际疾病分类表的恶性肿瘤序列”而被拒赔。

在审理过程中,法院从肿瘤医院了解到,黎某所患疾病并无对应的疾病编码,诊断报告中的疾病编码不代表疾病性质。“保险公司以疾病编码为唯一标准,来认定疾病性质,显然是不合理的。国外网赚点击邮件”上述法官表示,疾病性质的认定,应当符合通行的医学诊断标准,并将医学技术条件发展的趋势纳入考虑因素。

该法官介绍,这类保险公司以保单条款为拒赔依据的案件并不少见。银保监会近期也在通报中提到,保险业存在“保险条款内容不明确、指代性不强,销售人员错误解释保险条款”等侵害消费者权益的乱象。

业内专家分析,保险条款是典型的格式条款,由保险公司单方面拟定,在拟定或者解释过程中,保险公司存在为了免除自身责任而加重消费者责任,排除消费者重要权利的倾向性。

广东环宇京茂律师事务所律师周子崴表示,保险行业比较特殊,为了规范保单合同,大部分险种都有行业协会出台的示范性条款。这些条款一定程度上形成了保险产品的基础标准,但在实践中也容易形成格式条款“陷阱”,扼制产品创新。国外网赚点击邮件在同质化产品中,消费者失去了议价能力,只能被动接受。

“的确如此,有些条款更新滞后,对新技术和新风险的整合较慢,指导性差,一定程度上损害了消费者权益。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为,还有些条款对保险人责任规范不够,对消费者权益缺乏关注。

滞后的格式条款亟待更新

保险行业采用格式条款的目的是:简化缔约手续,减少缔约时间,从而降低交易成本,提高生产经营效率。但这并不意味着,保险条款没有创新空间。

市场人士呼吁,国内保险市场的相关更新机制亟待建立。

上述法官强调,针对不同的消费者群体,保险公司应设计一些个性化的条款。比如,对于某些高风险群体,保险公司可以事前给予更高的定价,来保证公司盈利,而不是利用现行格式条款制造“陷阱”,在理赔时作出对消费者不利的解释,进而引发纠纷。

周子崴表示,根据合同法和保险法的相关规定,对合同条款有两种以上解释的,人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。国外网赚点击邮件这也是保险公司在保险格式条款案件中屡屡败诉的原因。保险公司应该吸取教训,对容易产生纠纷的条款予以调整。

“医学临床诊断标准和诊断技术在不断发展和革新,现行保险格式条款中的部分内容,的确已不能满足当前行业发展和消费者的需求。”一位保险业资深观察人士透露,以最新医学诊断实践为依据的重疾定义修订已经启动,修订后各方权益都将更加清晰明了。

(责任编辑:任宪奎 CF001)

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